父母如何为子女选择教育投资？

    从孩子一出生，望子成龙、盼女成凤的父母就开始尽力为孩子准备充足的教育资金，为他们的学业助一臂之力。对这些而言，他们该如何选择投资呢？理财师提醒先要了解清楚子女各阶段的费用。

    可以看到，比较普通的教育费用分布，两头费用高，九年义务制阶段费用相对较低。总费用按现值计算最低也要近17万，最高近24万。

    考虑到孩子其他的爱好或者留学需求则还要多准备20-30万。

    理财师提醒，对不同需求和不同承受能力的，应合理选择理财产品，让资金的积累事半功倍。

 
    现在市场上流行的教育资金理财有三种方式：教育储蓄、教育基金、基金保险等。

 
    根据人民银行出台的《教育储蓄管理办法》，对在校的非义务教育的学生实行优惠教育储蓄。教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，存期分为1年、3年、6年。最低起存金额为50元，存入金额为50元的整倍数，可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合计最高限额为2万元。储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息所得税外，其作为零存整取储蓄将享受整存整取利率，利率优惠幅度在25％以上。

    虽然教育储蓄免税，但收益率较低，且手续复杂，如对象为小学四年级以上的在校学生，支取时必须提供所在学校出具的证明，证实存款人正在接受非义务。并且存款具有限额，每一账户本金合计最高限额为2万元。

    不过理财师认为，这种存款方式适合工资收入不高、有资金流动性要求的。收益有保证，零存整取，也可积少成多。

    现在也有不少基金特别针对教育理财需求，比如光大银行和泰信基金推出的基金创新理财品种——“阳光宝贝·先行起跑”投资计划，综合考虑中国GDP增长速度及过去基金业的平均收益水平，按10％的年收益率来计算，定期定额投资。如果在孩子3岁时每个月投资500元购买该基金，一年购买6000元，到孩子进入大学时就可能拥有24万余元。

 
    虽然这个基金在时间上做到了分散投资，规避了部分证券市场的风险，但是理财师提醒，证券市场有起有落，资金的投资还是要以稳健为主。不过，多种基金组合在一起是不错的投资方式，进可攻退可守。

 
    如果教育费用缺口较大，理财师建议，可以多种理财产品组合投资，积极型投资组合侧重于股票型基金和混合型基金，每月定期定额投资，并分一部分投资债券型基金，也可办理教育储蓄。投资策略应随着目标进行调整，如果先期的积极投资获得较好的收益，可以逐渐将投资组合转为稳健型，投资侧重于债券基金、可转债、银行理财产品等收益适中、风险度低的保本理财产品，降低损失风险。当然，进行理财要尽早开始，不要临时抱佛脚。

    “基金保险”虽然也具有储蓄投资的功能，但它的基调是保障，因此并不是最有效的资金增值手段。此外，中途退出可能遭遇损失，只能拿到较少的现金，缺乏变现能力是其不足之处。